老後の資金不足問題で注目！リバースモーゲージは本当にシニア層に向いている？
老後の資金不足を補うための「リバースモーゲージ」は高齢者向けのローンです。
シニア層に注目されているローンですが、一体どのようなローンなのでしょうか？
今回はリバースモーゲージの特徴やメリット、リスクについてご紹介していきます。
今回のお悩み：老後の資金が心配だけど、リバースモーゲージは向いているのかを知りたい
老後資金が心配なので、リバースモーゲージで資金調達しようと思っています。
リバースモーゲージは老後資金の準備に向いていますか？
リバースモーゲージは「自宅があるけれど老後の生活資金が足りない方」が利用するものです。
リバースモーゲージによる老後資金の調達にはデメリットもありますので、以下でリバースモーゲージの特徴を確認してみてくださいね。
リバースモーゲージとは
リバースモーゲージとは自宅に住みながら自宅を担保にし、融資を受ける高齢者向けのローンです。
一般的なローンでは最初に一括で受け取った融資額を毎月返済していきますが、リバースモーゲージは一括もしくは定期的に融資を受けて、契約期間終了後や死亡時に元金一括で返済します。
リバースモーゲージの種類
民間金融機関が行っているもの
民間の金融機関が行っているリバースモーゲージは、それぞれの金融機関によって融資内容や条件などが異なります。
自宅の担保価値が高い方や、安定収入がある方に融資されるのが一般的です。誰でも利用できるわけではない点に注意しましょう。
公的機関が行っているもの
公的機関が行っているリバースモーゲージには、「不動産担保型生活資金」や「長期生活支援資金貸付制度」などがあります。
どちらも資金使途は原則として生活資金ですので、低所得の高齢者が対象となっています。そのため、民間の金融機関よりも金利が低い特徴があります。
リバースモーゲージのメリット
自宅を売却せず資金調達できる
自宅や土地を担保に老後資金の借入れができるため、自宅に住みながら老後資金の調達が可能です。自宅を売却して老後資金を準備するといった方法もありますが、そうすると引っ越さなければいけません。リバースモーゲージは住み慣れた自宅に住み続けながら老後資金を準備できるメリットがあるのです。
毎月の返済は利息のみ
リバースモーゲージは、契約期間終了後や死亡後に元金一括返済する仕組みとなっており、毎月の返済は利息のみです。返済負担が少ないので、低所得者でもやり繰りしやすいでしょう。
高齢者でも借入できる
リバースモーゲージはシニア向けのローンですので、高齢者でも融資を受けることが可能です。申し込みできる年齢は自治体や金融機関によって異なりますが、80歳まで申し込み可能なケースが多いようです。
リバースモーゲージのデメリット
資金用途が限られることもある
金融機関によってはリバースモーゲージの資金用途が限られていることがありますので、きちんと各金融機関の資金用途を確認しておきましょう。
主な資金用途は老後の生活資金や住宅の改修費、住宅ローンの返済、趣味への活用などです。金融機関のリバースモーゲージは基本的に資金用途が自由となっていますが、事業や投資への利用は原則禁止しています。
また、公的機関のリバースモーゲージは基本的に老後資金の調達を目的に融資しているため、老後の生活にしか利用はできません。
担保評価によって借入額の上限が決まる
リバースモーゲージは自宅を担保に借入れしますので、担保評価によって借入額の上限が決まります。借入額の上限は不動産評価の50～80％と言われていますので、担保評価によっては希望する借入金額を借入できないこともあります。
リバースモーゲージの三大リスク
長生きリスク
長生きは喜ばしいことなのですが、リバースモーゲージにおいてはリスクにもなります。長生きすると存命中にローンの融資限度額を超えてしまうことがあり、その後は融資が途絶えてしまいます。また、契約期間を定めている金融機関もあるため、想像以上に長生きして契約期間が終了した場合は元金一括返済しないといけません。
金利上昇リスク
リバースモーゲージは「変動金利」を採用しているケースが多く、契約期間中に金利が上昇したら毎月の利息負担が増えてしまうリスクがあります。
このように変動金利は総返済額が多くなる可能性がありますので、事前に金利は「固定」か「変動」どちらか確認しておきましょう。
評価額下落リスク
リバースモーゲージでは担保評価によって借入額の上限が決まるため、もし担保評価が下がったら、融資限度額も下げられるリスクがあります。
担保評価額によっては融資限度額を上回り、超過分を返済しなくてはいけないこともあるので注意が必要です。
リバースモーゲージはこんな方にお勧め
リバースモーゲージの最大の魅力は自宅に住みながら借入ができることですので、最後までマイホームで過ごしたい方にオススメです。また、金融機関のリバースモーゲージは資金用途が老後資金に限られないため、家の改修や住宅ローンの返済、趣味などで資金が必要な方も活用するメリットがあるでしょう。
具体的には、以下のような方にオススメです。
- 最後まで自宅に住み続けたい方
- 自宅を相続しなくても良いとお考えの方
- 老後資金に不安を感じる方
- 余裕をもって老後資金を準備したい方
- セカンドライフを充実させたい方
- 住宅ローンの返済に不安を感じる方
- まとまったお金が必要な方
老後への資金調達は不動産投資が向いている
リバースモーゲージは「自宅があるけれど老後の生活資金が足りない」という人が利用するものです。自宅に住み続けながら老後資金を調達できるなどのメリットがありますが、デメリットやリスクも存在するため、可能であれば使わない方が良いでしょう。
老後資金は若いうちに用意しておき、しっかりと老後の生活に備えることが重要です。
老後資金を準備する方法には貯金や株式投資、投資信託など様々なものがありますが、そのなかでもオススメなのが「不動産投資」です。
不動産投資は時間をかけて着実に収益を積み重ねていくことができるため、老後の備えに最適な投資方法と言えるでしょう。
できるだけ早い時期から始めれば早く完済できますし、若い方が融資を受けやすかったりするので、興味がある方は早い段階での投資をオススメします。
まとめ
今回はリバースモーゲージについてご紹介しました。
リバースモーゲージは様々なリスクがあるため、老後資金の用意を考えるのであれば他の方法を選ぶことをオススメします。
不動産投資や貯金などでしっかりと老後資金を準備しておきましょう。
